Aflossen of sparen?

Veel Nederlanders hebben zowel een schuld als spaargeld. Het kan dan slim zijn om een deel van je spaargeld te gebruiken om deze schulden af te lossen. Wanneer is aflossen of sparen verstandig?

Aflossen of sparen - Hoe maak je een slimme keuze?

Of je nu overweegt om een consumptief krediet of een hypotheeklening af te lossen, zorg dat je altijd een financiële buffer overhoudt. Met dit bedrag vang je onverwachte kosten op, bijvoorbeeld als er iets stuk gaat in huis dat je moet vervangen. Zo voorkom je dat je weer nieuwe leningen aan moet gaan.

Een tweede aandachtspunt bij de vraag of sparen of aflossen verstandiger is, is de rente. Over een hypotheek betaal je ongeveer 3 tot 5 procent rente. Voor een lening bij de bank betaal je ongeveer 6 tot 9 procent rente en over een roodstand, creditcardschuld of kopen op afbetaling loopt de rente op tot 15 procent. Over je spaargeld ontvang je een veel lagere rente. Bovendien kun je het best beginnen met aflossen op de schulden met de hoogste rente.

Aflossen of sparen bij een consumptief krediet

Voor een consumptief krediet betaal je doorgaans een hoge rente. Extra aflossen op deze lening scheelt daarom veel geld. Heb je meerdere schulden? Begin dan met de kleinste schuld of de schuld met de hoogste rente.

Een andere wegingsfactor is de vermogensrendementsheffing. Dit is de belasting in box 3, waarin spaargeld, beleggingen, tweede woning en schulden vallen. Het deel van de schulden hoger dan de vastgestelde grens, mag je aftrekken van je vermogen. Blijft er daarna vermogen over boven de heffingsvrije grens, dan betaal je hier belasting over. Schulden kunnen dus een fiscaal voordeel opleveren.

Sparen of aflossen op consumptief krediet - Voorbeeld

Mark spaart 50.000 euro tegen 1 procent rente en heeft een schuld van 20.000 euro tegen 7 procent rente. Als Mark de schuld niet aflost met spaargeld, ontvangt hij 500 euro aan spaarrente en betaalt hij 1.400 euro aan kredietrente. Sparen en lenen tegelijk kost nu 900 euro. Daarnaast betaalt hij over 5.000 euro belasting (spaargeld – vrijstelling schuld – heffingsvrij vermogen). 

Lost Mark de schuld wel af, dan betaalt hij nog steeds over 5.000 euro belasting. Hij ontvangt minder spaarrente, omdat hij een lager saldo heeft. Hij krijgt nu 300 euro. Maar de kredietrente vervalt na het aflossen van de schuld. De rente min de belasting komt neer op een positief saldo van ongeveer 250 euro. Mark is in dit scenario dus toch nog zo'n 1.150 euro voordeliger uit.

Sparen of aflossen op je hypotheekschuld

Bij een hypotheekschuld spelen meer factoren een rol dan bij een consumptief krediet. Bij een hypotheekschuld is er namelijk geen sprake van aftrek in box 3, maar van hypotheekrenteaftrek in box 1, de box waarbinnen het inkomen valt. Bovendien gaat het om een veel groter bedrag dan bij een consumptief krediet, dat je waarschijnlijk niet in een keer kunt aflossen. Het gaat dan dus om een gedeeltelijke extra aflossing.

In het artikel ‘Hypotheek aflossen of sparen’ vind je een uitgebreid voorbeeld van het aflossen van een hypotheekschuld met spaargeld.