Spaarrekening kind

Een kinderspaarrekening is een spaarrekening op naam van je minderjarige kind. Deze spaarrekening is speciaal bedoeld voor ouders en grootouders die willen sparen voor hun (klein)kind. De kinderrekening kent, net als een gewone spaarrekening, een variabele rente.

Een kinderspaarrekening heeft een aantal voordelen:

• Je scheidt het spaargeld voor je kind van je andere spaargeld
• Vaak kent de rekening leuke extra’s, zoals een bonusrente
• Je kunt jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken aan je kind

Voor banken is de kinderspaarrekening een mooie manier om nieuwe, jonge klanten te werven. Daarom bieden verschillende aanbieders vaak een leuk welkomstcadeau of aantrekkelijke bonusrente. Andersom kunnen er beperkende voorwaarden gelden, onder andere voor tussentijds opnemen. Als ouder beheer jij het geld op de kinderspaarrekening tot de 18e verjaardag van je kind. Daarna beheert je kind de kinderspaarrekening.

Houd je de regie over het spaarpotje voor je kind liever wat langer in eigen handen, omdat het bijvoorbeeld om een groter spaarbedrag gaat? Open dan op eigen naam een spaarrekening of deposito voor je kind.

Voor een kinderspaarrekening betaal je meestal geen kosten. Wel stellen sommige banken als voorwaarde voor het openen van een kinderrekening, dat je een betaalrekening bij de betreffende bank hebt. Hiervoor betaal je wel. Toch hoeft dit geen belemmering te zijn. Zolang het rendement op de kinderspaarrekening voldoende opweegt tegen de kosten voor de betaalrekening.

Een kinderspaarrekening en een ‘normale’ spaarrekening lijken in veel opzichten op elkaar. Zo kennen beide spaarproducten een variabele spaarrente. Dit betekent dat de bank de spaarrente dagelijks kan wijzigen. Ook wordt het saldo op beide spaarrekeningen tot het vermogen van de ouders gerekend.

Maar er zijn ook verschillen. Wij zetten de belangrijkste verschillen tussen een kinderspaarrekening en een normale spaarrekening voor je op een rij.

Bij de meeste kinderspaarrekeningen hebben alleen de ouders toegang tot de kinderspaarrekening tót het moment dat het kind meerderjarig is. Zodra je kind 18 jaar oud is, krijgt het zelf toegang tot de kinderspaarrekening. Als ouder kun je dan niet langer bij het geld op de rekening, tenzij je kind je hiervoor machtigt.

Een kinderspaarrekening waarbij de toegang tot het spaargeld nog strenger is geregeld, is de kinderspaarrekening met BEM-clausule. BEM staat voor Belegging Erfenis en andere gelden Minderjarigen. Bij een rekening met deze clausule is voor iedere geldopname toestemming nodig van de kantonrechter. De BEM clausule is bedoeld voor kinderen die bijvoorbeeld door een erfenis of schadevergoeding over een groot vermogen beschikken. De clausule kan alleen worden opgelegd door een rechter.

Een kinderspaarrekening is een spaarrekening op naam van je kind. Je kunt dus geen kinderspaarrekening op naam van de ouders openen. Wel kun je als grootouder of naaste met toestemming van de ouders een kinderspaarrekening op naam van het kind openen. Maar je kunt ook op eigen naam sparen voor je kleinkind.

Jazeker. Opa’s en oma’s kunnen bijdragen door bijvoorbeeld een bedrag over te maken naar de geopende rekening voor je kind. Het voordeel hiervan is dat grootouders zo slim gebruik kunnen maken van de schenkingsvrijstelling. Van de Belastingdienst mogen grootouders hun kleinkinderen namelijk jaarlijks een bedrag van € 2.690 belastingvrij schenken.

Let op: Spaart een grootouder meer dan de jaarlijkse vrijstelling? Dan betalen de ouders van het kind hierover schenkbelasting. Lees erover op Spaarrekening kleinkind.

Ja. Spaar je bij een Nederlandse bank, dan valt het spaargeld op naam van je kind onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Hierbij is je kind de rekeninghouder die wordt beschermd. Het spaargeld van je kind wordt dus niet bij jouw vermogen als ouder gerekend, maar is tot een bedrag van € 100.000 per bank zelf beschermd. Gaat de bank failliet, dan kun je als ouder namens je kind de vergoeding opvragen bij De Nederlandsche Bank (DNB).

Goed om te weten: iedere aanbieder op Spaarrente.nl valt onder een Europees depositogarantiestelsel. Hiermee is het geld van je kind altijd tot € 100.000 per bank beschermd, ook over de grens. Heb je toch een voorkeur voor sparen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel? Filter bij deposito vergelijken dan bij 'Depositogarantiestelsel' op 'Nederlands' en je ziet alle kinderspaarrekeningen in Nederland gesorteerd op rente.

Of je kunt overstappen naar een andere kinderspaarrekening, hangt vooral af van de voorwaarden van je huidige kinderrekening. Sommige kinderspaarrekeningen hebben als voorwaarde dat het geld tussentijds niet mag worden opgenomen of alleen in bepaalde situaties, zoals bij aantoonbare studiekosten of bij overlijden.

Op Spaarrente.nl zie je meteen of een kinderspaarrekening speciale voorwaarden kent. Zijn die er niet? Ga dan regelmatig je kinderspaarrekening vergelijken op Spaarrente.nl. En krijg je bij een andere aanbieder een hogere rente over je gespaarde geld? Stap dan eenvoudig over.

Bij een kinderspaarrekening staat het geld op naam van het kind. Dit blijft ook zo bij een scheiding. Het saldo op de kinderspaarrekening wordt dus niet verdeeld tussen beide ouders, maar blijft op naam van het kind staan.

Spaar je op een spaarrekening op jouw eigen naam voor je kind, dan valt het geld dat je opzijzet onder jouw eigen vermogen. Ligt je totale vermogen boven de heffingsvrije grens, dan betaal je over het bedrag daarboven vermogensrendementsheffing. In dat geval betaal je dus belasting over het spaargeld van je kind.

Spaar je op naam van je kind, dan ziet de Belastingdienst dit als een schenking. Als ouder mag je jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken aan je kind. In 2025 is dit een bedrag van € 6.713. Elk jaar mag je het maximaal vrijgestelde bedrag op de rekening van je kind storten, zonder dat je hierover schenkbelasting betaalt. Over het bedrag daarboven, betaal je wel schenkbelasting.

Bij de meeste banken krijgt je kind op de 18e verjaardag volledige zeggenschap over de spaarrekening. Dit houdt in dat je kind vanaf dan bepaalt wat er gebeurt met het gespaarde geld op de rekening. Houd je liever nog een vinger aan de pols? Bij sommige banken kun je tijdelijke toegang behouden, of een nieuwe vorm van toezicht aanvragen. Het is verstandig om voor de 18e verjaardag van je kind te bespreken hoe het geld verantwoord beheerd kan worden.

Een rekening openen voor je kind, begint bij bepalen wat je doel is met de kinderspaarrekening:

• Je wilt je kind zelf leren sparen
  Dan past een kinderspaarrekening die je kind op termijn ook als betaalrekening mag gebruiken het beste.
• Je bouwt aan een financiële buffer waarover je kind zelf mag beschikken
  Kies in dat geval voor een kinderspaarrekening die pas vrijvalt op het moment dat je kind 18 wordt. Vanaf dan krijgt je kind het spaargeld in eigen beheer.
• Je spaart voor een rijbewijs, studie of huis voor je kind
  Bepaal je graag zelf waaraan het spaargeld voor je kind wordt uitgegeven? Spaar dan op een rekening op jouw naam voor je kind. Open een spaarrekening als je graag flexibel spaart, en een deposito als je de zekerheid wilt van een vaste rente.

Hoeveel je spaart voor je kind hangt af van je financiële situatie en je spaardoel. Gemiddeld leggen ouders tussen € 50 en € 100 per maand opzij voor studiekosten, rijlessen of andere belangrijke uitgaven. Voor grotere doelen, zoals een eigen woning, is een hoger maandbedrag nodig. Ben je benieuwd of het sparen van een bepaald bedrag voor je kind haalbaar is? Maak een spaarplan of kijk op de site van het Nibud (Nationaal Instituut voor budgetvoorlichting). Hier bepaal je eenvoudig welk spaarbedrag past bij jouw spaardoel.

Het belangrijkste is om regelmatig te sparen, ook al zijn de bedragen klein. Op de lange termijn kan zelfs een bescheiden maandbedrag zich door het rente-op-rente effect na een bepaalde periode ontwikkelen tot een flink geldbedrag. Dat maakt een spaarpotje aanleggen voor je kind al snel de moeite waard!