Spaarrekening voorwaarden

Bij sommige spaarrekeningen krijg je met beperkende voorwaarden te maken. Denk bijvoorbeeld aan een minimale inleg of het niet vrij kunnen opnemen van spaargeld. Tegelijk leveren deze spaarrekeningen met voorwaarden vaak voordelen op, zoals een hogere spaarrente.

Spaarrekening met voorwaarden – Niet opneembaar spaargeld

De meest bekende beperkende voorwaarde is dat spaargeld ‘vast’ staat op een spaarrekening. Deze voorwaarden is van toepassing op spaardeposito's. Je mag dan in principe geen geld opnemen van de spaarrekening tijdens de looptijd. Bij een aantal banken mag dit wel, maar dan betaal je een fikse boete of de bank verlaagt de rente.

Ook op een bankspaarrekening staat je spaargeld vast gedurende de looptijd. Met banksparen bouw je vermogen op als aanvulling op je pensioen of om je hypotheek af te lossen. Voldoe je aan de voorwaarden van de Belastingdienst, dan levert de bankspaarrekening, naast rente, een belastingvoordeel op. Je betaalt dan namelijk geen vermogensrendementsheffing over het saldo op de bankspaarrekening. Voor banksparen pensioen geldt zelfs een voordeel in box 1, omdat je geen inkomstenbelasting betaalt over het bedrag dat je inlegt in een jaar.

Tegen woordig zie je bij sommige vrij opneembare spaarrekeningen dat er een aankondigstermijn geldt voor een opname. Je moet je opname dan een aantal dagen van te voren opgeven vóór je je geld krijgt.

Sparen met voorwaarden – Rente op basis van saldo

Een bonusrenterekening is ook een voorbeeld van sparen met extra voorwaarden. Een bonusrenterekening werkt met twee verschillende rentes: een basisrente en een bonusrente. De basisrente ligt doorgaans vrij laag, maar met de bonusrente ligt de spaarrente juist redelijk hoog. Je ontvangt deze bonusrente als je voldoet aan bepaalde voorwaarden. Je saldo moet bijvoorbeeld aan het einde van een periode, bijvoorbeeld een jaar of kwartaal, minimaal gelijk zijn aan het saldo aan het begin van de periode.

Een andere variant is de spaarrente op basis van de hoogte van je saldo. Banken hanteren dan verschillende rentetarieven voor verschillende saldi. Zo geven sommige banken een hogere rente als het saldo hoger is dan bijvoorbeeld 20.000 euro. Maar soms verlagen banken juist de rente als er sprake is van een hoog spaarsaldo, bijvoorbeeld als het saldo 200.000 euro of meer bedraagt. De hoogte van het spaarsaldo bepaalt bij deze rekeningen dus of een spaarrekening wel of niet interessant is.

Sparen met voorwaarden – Frequentie uitbetaling rente

Een andere voorwaarde die van invloed is op de rente-uitkering, is de periode waarover rente wordt uitgekeerd. De meeste spaarrekeningen keren eens per jaar de rente uit, maar een aantal spaarrekeningen keert de rente elke maand of per kwartaal uit. Het saldo stijgt al na de eerste rente-uitkering, waardoor de bank na de volgende termijn over een hoger saldo rente berekent. Er is dan sprake van het rente-op-rente effect. De effectieve rente na een jaar ligt hoger dan wanneer de rente ineens aan het eind van jaar wordt berekend.

Spaarrekening met voorwaarden – Overige voorwaarden

Naast de voorwaarden die al aan bod zijn geweest, bestaan er nog meer beperkende voorwaarden:

• Een minimale of maximale inleg
• Een verplichte betaalrekening bij dezelfde bank
• Spaarrekeningen die voor een speciale doelgroep bedoeld zijn, zoals kinderspaarrekeningen en zakelijke spaarrekeningen
• Verplichte maandelijkse inleg

Omdat de voorwaarden van spaarrekeningen flink kunnen verschillen, is het verstandig om niet alleen de spaarrekening met de hoogste rente te zoeken, maar ook de voorwaarden goed met elkaar te vergelijken. Bovendien kan een hoge rente ook een actierente zijn, die na korte tijd ineens daalt. De beste spaarrekening is daarom de spaarrekening met de beste voorwaarden en een hoge, stabiele rente.

Tip! Weet je niet goed welke spaarrekening het best past bij je spaarwensen? Dan kan onze vergelijkingsmodule ‘Spaarbanken Nederland’ helpen met het vinden van de beste spaarrekening. Je beantwoordt hier een aantal vragen, waarna je een overzicht krijgt van alle banken die aan je wensen voldoen.