Sparen voor een huis

Door de nieuwe hypotheekregels mag je steeds minder kosten meefinancieren in de hypotheek. In 2025 mag je hypotheek maximaal 100% van de woningprijs bedragen. Wil je dus over een tijdje een huis kopen, dan moet je zelf sparen. Hoeveel geld moet je eigenlijk sparen als je een huis wilt kopen?

Hoeveel geld moet je hebben om een huis te kopen?

Hoeveel je moet sparen is natuurlijk afhankelijk van hoeveel de woning je gaat kosten en het bedrag dat de bank je bereid is te lenen voor je hypotheek. Houd er rekening mee dat dat bij het kopen van een huis meer kosten komen kijken dan alleen de hypotheeksom. In totaal moet je rekening op ongeveer 5% tot 6% van de koopsom aan bijkomende kosten. Deze bijkomende kosten bestaan uit onder meer:

• Overdrachtsbelasting. Dit is 2% van de koopprijs, als je zelf in de woning gaat wonen. Voor een woning van € 500.000 betaal je dus € 10.000 overdrachtsbelasting. Ben je jonger dan 35 jaar, dan betaal je in 2025 geen overdrachtsbelasting als je zelf in het huis gaat wonen en de woning niet duurder is dan € 525.000. Voor woningen die niet je hoofdverblijf zijn, zoals een vakantiewoning of een huis om te verhuren, betaal je 10,4% overdrachtsbelasting.
• Kosten voor hypotheekakte en koopakte opstellen en registreren, samen ongeveer € 1.000.
• Taxatiekosten. Deze zijn ongeveer € 200 tot € 500.
• Advieskosten bij de bank of bij een onafhankelijk adviseur. Voor onafhankelijk advies betaal je meer dan voor een advies van de bank. Reken voor de advieskosten ongeveer € 300 tot € 1.500.
• Afsluitkosten van de hypotheek. Deze betaal je aan de bank en zijn ongeveer € 300 tot € 900.
• Advies- en afsluitkosten overlijdensrisicoverzekering voor de hypotheek: € 50 tot € 400.
• Aanvraagkosten Nationale Hypotheek Garantie. Hiervoor betaal je 0,4% van de hypotheeksom, met een maximum van € 450.000 inclusief verbouwingen. Bij een hypotheek van € 450.000 is dat dus € 1.800. Wil je ook verduurzamen, dan kun je maximaal 6% van de verduurzamingskosten meefinancieren in je hypotheek, waardoor het maximum wordt verhoogd naar € 477.000.
• Bij een oud huis heb je een bouwkundig rapport nodig. Deze kost € 200 tot € 500.
• Makelaarsprovisie. Deze zijn ongeveer 1% tot 1,5% van de woningprijs. Bij een woning van € 500.000 dus gemiddeld € 10.000.

Stel dat je een woning koopt van € 500.000 en voor al deze kosten een gemiddelde prijs betaalt, dan heb je ongeveer € 26.400 nodig. Dat is ruim 5% van de koopprijs.

Huis kopen - Hoeveel spaargeld voor aankleding en inrichting?

Naast deze kosten moet je rekenen op kosten voor meubels, verf, stoffering (raambekleding en vloer) en eventueel verbouwingskosten. Deze kosten hangen af van het type woning en van wat je al hebt. Hiervoor kun je ongeveer € 6.000 tot € 10.000 rekenen als je geen verbouwing doet.

Als je een huis met een tuin hebt gekocht en je wilt deze ook aanpakken, heb je vaak meer spaargeld nodig. Zeker als je het werk uitbesteedt, kan dit een aanzienlijke investering zijn.

Hoeveel sparen voor een huis per maand?

Hoeveel je per maand moet sparen hangt af van hoe lang je spaart, hoeveel geld je nodig hebt en wat de spaarrente is. Stel dat je in een huurhuis woont en over vijf jaar een woning wilt kopen met een richtprijs € 500.000, dan zijn de extra kosten ongeveer € 26.400. De meeste meubels heb je al, dus je rekent € 6.000 voor de laatste spullen en de stoffering. Dan moet je dus € 32.400 sparen. Je moet dan elke maand € 540 sparen.

Sparen voor een huis - Hoe pak je het aan?

Je kunt het best een aantal jaren vooraf vast beginnen met sparen voor je huis. Doe dit op een gewone spaarrekening, zodat je elke maand geld in kunt leggen. Als je al een bepaald bedrag beschikbaar hebt, kun je ook kiezen voor een spaardeposito. Je krijgt namelijk een hogere rente naarmate je het geld langer vastzet. Bij sommige deposito's het zelfs mogelijk om je geld tussentijds kosteloos weer op te nemen als je een huis koopt

Tip! Wil je sparen voor je huis tegen de hoogste rente? Vergelijk direct spaarrekeningen en kies voor de hoogste rente of zoek de hoogste depositorente voor de looptijd van je keuze. Zo haal je het maximale uit je spaargeld.

Sparen voor een huis - Tips

Hieronder vind je nog een aantal tips als je wilt sparen voor de koop van een huis:

• Je kunt een spaarplan maken waarin je precies kunt zien hoeveel je nodig hebt en hoeveel je echt kunt sparen. Met een plan sparen lukt vaak beter dan zonder plan
• Zet het geld op een aparte spaarrekening, zodat je het geld niet aan andere zaken uitgeeft
• Als je eens geld overhebt, bijvoorbeeld omdat je je vakantiegeld hebt ontvangen, kun je dit ook op de spaarrekening zetten.
• Wil je samen met je partner een huis kopen, dan kun je samen sparen. Vaak stimuleert dit extra om goed te sparen.
• Willen je ouders helpen door (een deel van) de kosten te betalen? Als je een schenking van je ouders ontvangt, moet je schenkbelasting betalen als het geschonken bedrag de jaarlijkse vrijstelling overschrijdt. 
• Probeer op andere zaken te besparen, zodat je meer geld overhoudt om te sparen.
• Je bespaart op de kosten van een inboedel als je ruim vooraf begint met het verzamelen van spullen die anderen wegdoen of door gebruik te maken van aanbiedingen.