Effectieve rente

De effectieve rente op je spaarrekening of deposito is het rendement dat je spaargeld daadwerkelijk oplevert. Deze effectieve rente ligt soms hoger dan de het rentetarief dat de bank aangeeft je te vergoeden, ook wel nominale rente genoemd. Als je bijvoorbeeld eens per kwartaal rente ontvangt, krijg je dankzij het rente-op-rente effect een hogere effectieve rente.

Effectieve rente en nominale rente - Hoe werkt het?

Stel dat de nominale rente die bank biedt 2 procent is. De bank keert deze rente per kwartaal uit. Elk kwartaal krijg je dan een kwart van deze 2 procent, wat neerkomt op 0,5 procent. Omdat je na elk kwartaal ook rente krijgt over de uitgekeerde rente van het voorgaande kwartaal, ligt het werkelijke rendement, de effectieve rente, hoger dan de nominale rente. Dit is het rente-op-rente effect. 

Let op: Er zijn ook spaardeposito's waarop je rente per maand kunt ontvangen. Toch wil dit niet altijd zeggen dat je effectieve rente hierdoor hoger wordt. Veel banken storten de rente over je deposito namelijk op de tegenrekening. Daardoor krijg je geen rente over eerder opgebouwde rente.

Berekenen effectieve rente

Het is ook heel eenvoudig om zelf de effectieve rente te berekenen op je spaarrekening, zoals onderstaande voorbeeldberekening laat zien.

Stel: het rentepercentage van bank A en bank B bedraagt 2 procent. Bank A keert de rente per kwartaal uit en bank B per jaar. Beide banken bieden dus een nominale rente van 2 procent. Je opent bij beide banken een spaarrekening waarop je 10.000 euro stort. Na een jaar krijg je bij bank B 2 procent rente, waardoor je saldo stijgt naar 10.200 euro.

Bank A keer vier keer rente uit, eens per kwartaal. De nominale rente van 2 procent wordt dus in vieren gedeeld: 0,5 procent per kwartaal. Dat levert de volgende renteopbouw op:

In deze tabel is de effectieve rente berekend van 2 procent nominale rente die per kwartaal wordt uitbetaald. De effectieve rente is door deze tussentijdse uitkering hoger dan de nominale rente. De effectieve rente in dit voorbeeld bedraagt namelijk 2,015 procent. Wil je de effectieve rente berekenen bij maandelijkse rentebijschrijving? Dan deel je de nominale rente door 12. Je komt dan uit op 0,1667 procent rente per maand.